中国的小额贷款：发展趋势、困境和机遇 随着政府部门、各种社会组织和商业银行开始寻求为更多的赤贫人口提供贷款服务，中国小额贷款发展迅速。 中国小额信贷协会（China Association of Microfinance）主席白澄宇说：“经过十年的发展，小额贷款已经进入初级阶段，目前正在从试验阶段向大规模商业发展转变。” 小额贷款在亚洲有着悠久的历史，最初可以追溯到1976年孟加拉国的孟加拉国农村金融机构。（Grameen Bank），它开辟了一条兼容并蓄的河流，向小群体的女性，即因银行贷款贫困而没有办法的女性提供微妙的贷款。当联合国发展计划署时，中国的小额贷款出现在20世纪90年代中后期（UNDP）、世界银行（World Bank）与中国部门企业合作，共同推进中国小额贷款营销发展理念。 小额贷款股权融资包括各种金融信息服务，如存款和金融，而小额贷款通常是指1000元至3000元的贷款。 小额贷款股权融资包括存款、金融等各种金融信息服务，小额贷款通常指1000元至3000元的贷款。这两个概念经常被网民交换和应用。 目前，我国农村地区正面临着棘手的问题，许多人都期待着小额贷款能够促进这些地区的发展趋势。中国约有3000万“相对”贫困人口的日收入不足1美元，其他3000多万人属于“绝对贫困”，他们的日收入不足25元。绝大多数这类人口遍布农村。农村生活水平与医疗设备、文化教育等公共服务与大城市有很大差异。 去年10月，世界银行发布报告强调，“难以获得贷款”与“中低收入”密切相关。从事小额贷款的人表示，如果一个贫困家庭能够获得100美元的贷款，并用于购买牲畜或种植种子，那么这个家庭的日常生活将发生重大变化，向社区中的许多家庭贷款可以改变贫穷和落后的外表。 低可持续发展观率 尽管我国小额贷款的快速发展取得了成功，但面临着一些问题。“虽然一些小额贷款机构的还款率很高，但大多数机构的运营效率仍然很低，”白主席说。"当然，这种情况并非只有在中国才能发生。根据联合国资本开发基金（UN Capital Development Fund）中国也强调，“世界上只有1%的小额贷款机构能够保持会计稳定。” 德国职信银行（ProCredit）一个分支机构的IPC顾问钱向民（Sarah Tsien）“小额贷款在中国的成长是一场灾难，”她说。其中大部分从未完成过大规模的可持续发展。” 天津妇女联合会就是一个例子。其新的小额贷款项目最初发展良好，但后来停滞不前。一些分析师指出，“天津是一个大都市，但在天津实施小额贷款七年多后，仍有不到2000名客户，客户总数应该超过3万人。” 白主席认为，遏制小额贷款发展的重要缺点包括缺乏鼓励商业服务金融机构参与的相关政策，不能向私营企业开放金融体系，人为因素保持年利率低，缺乏相应的法律框架重庆私人借钱。权威专家还认为，未来要想促进小额贷款和小额融资的发展趋势，必须密切配合有能力提供资产银行及其深层次中国众多赤贫人口结构的村基层党建。 在全球拥有19家分行的小额贷款金融机构中，职业信贷银行认为，小额贷款领域必须朝着更专业的方向发展。钱女士说：“提供金融服务的人应该知道如何使用商业心态，以及作为一名金融家应该做什么。” 然而，尽管商业银行声称小额贷款具有逾期率低、利润可观的优势，但仍不敢相信该领域能够赚钱。其中的主要问题是，借款人通常生活在偏远的农村地区。换句话说，金融机构必须派员工到这个地区开展信贷业务，即使借款人的标准贷款金额通常只有120美元。假如金融机构允许放贷，他们就必须尽最大努力拨出资产，然后保证偿还贷款。 小额贷款机构认为，只有提高利率贷款才能更有效。现阶段大多数小额贷款机构的扣除利率高于商业银行，但远低于地下银行月利率的3%。4月，陕西大学金融经济学教授孔祥义告诉路透社，农民一半以上的贷款条件是通过高利贷完成的。 中国扶贫基金会(以下简称CFPA)利率在7%和9%之间波动，略高于农村信用合作协会（Rural Credit Cooperative, 以下简称RCC)。自称正计划后不久，CFPA将年利率提高到这一领域的高质量。这一举动的目的是提高贷款效率，但同时也不至于让穷人望而生畏。 CFPA小额贷款单位新项目高官李琪女性(中文谐音)表示，销售市场可以承受更高的市场利率。她指出，CFPA的客户与RCC不同。“RCC贷款更优惠，吸引更高质量的用户。此外，她还强调，她的部门通常要求每月偿还贷款，而RCC的贷款期限更长。“我们的产品经济实力相对较差，他们别无选择。在向大家借钱之前，他们只会来找年利率极高的高利贷。” 利益相关者更深层次地参与 职业信贷金融机构在全球19个国家和地区设立了分支机构，但由于政策法规的限制，中国无法直接开展小额贷款业务流程。因此，它通过城市商业银行管理体系深入开展咨询工作，进入小额贷款行业。一个社会组织－沛丰金融业（PlaNet Finance）为财务会计、信用贷款和风险评估提供培训。 世界银行报告指出了这一趋势。报告中写道:“虽然大部分新的小额贷款项目都是由政府部门或广告商支持的，但商业服务小额贷款组织已经大力推广。改善小额贷款的生活环境，可向农村贫困户发放更多贷款。” 沛丰金融、职信银行或CFPA等社会组织一直在努力吸收私营企业参与小额贷款。沛丰金融业（PlaNet Finance China）夏黛柏，监事会主席（Gabrielle Harris）说：“大家进入这一行的初心是什么？这是因为金融机构不愿意借钱，也没有质押担保人和定居在农村地区的穷人。我认为无论如何，我们都不能这样避免穷光蛋。“在她看来，为了吸收城市商业银行和农村信贷合作社参与小额贷款，培丰金融等组织首先需要建立信任感，说服金融机构坚信小额贷款是一个值得加入的合法业务流程。“只有激情还远远不够，”她说。她还说，她的任务是让当地银行相信，社会组织在小额贷款行业有着良好的发展历史，并有机会建立良好的战略伙伴关系。 由于中国的政策法规不允许外国金融机构立即进入小额贷款销售市场，Procredit试图联系城市商业银行获得小额贷款服务项目，并在其他十个国家进行了类似的实际操作。 钱向民女士说，高昂的交通和通信成本促使金融家不愿意去农村地区许可和贷款。因此，职信金融机构计划首先在城市开拓市场，然后扩展到农村地区。他们发放的贷款金额从5000元到10000元不等，高于一般的小额贷款金额。她声称自己的任务是说服当地银行参与小额贷款销售市场，但大多数金融机构可能对此事不感兴趣。职信银行将首先从130家城市商业银行中选择12家进行合作。 钱女士说：“我们正在努力改变高级贷款官员的想法，让他们用计算器计算小企业家的支付水平，不要盲目强调质押担保的效果。她还强调，全球运营的经验告诉我们，贷款不需要质押担保，但她承认这一观点“会让金融家感到恐惧”。” 重庆私人空放 孟加拉农村银行案例 业内人士指出，小额贷款的还款率非常高，甚至高于发达国家的大型国际银行。他从孟加拉农村金融机构的参考中受益。向银行借款的穷光蛋每日收入不足1美元。由于这些人无法提供质押担保，很明显，他们一开始没有信用历史时间进行研究，独立借款人被写入工作组，团队成员相互限制和压力，以确保还款。按时还款后，借款人将有资格申请更多贷款，这也是一种附带的激励机制。 陈女士声称，CFPA已成功使用孟加拉农村金融机构，各地区坏账损失率仅为1个百分点，贷款逾期率仅为1.79%。晚一天还款的贷款称为不良贷款，一年内未还款的贷款称为坏账损失。5-7个借款人被写成一组，团队成员对任何团队成员无法偿还的贷款行为负有责任。“这是同龄人的压力，”她说。顾客还会想到，‘如果我的贷款逾期了，村里所有的人都能知道。’” 金融专家对坏账损失的统计数据持怀疑态度，强调现阶段的信贷机构通常是政府部门、社会组织及其慈善人员，在定义贷款为坏账时可能会放缓。 大部分贷款都是分配给女性的，所以人们认为女性的风险比男性小。CFPA声称现阶段发放给女性的贷款占40%，但新运营的新项目可能集中在女性身上。“女性善于投资理财，她们很少去外地打工或喝酒赌钱，”李琪说。贷款可以帮助他们提高在家的影响力，获得更多的权利。” 进入花旗集团、汇丰银行等机构 随着我国周边城市竞争的加剧，区域商业服务和农村金融机构可能很快发现自己已被送入小额贷款销售市场。其他国家也有成功的经验可供参考。自1984年改革调整以来，印尼人民银行（BRI）从严重亏损的大国农村金融机构到面对贫困的商业银行，政府支持贫困光蛋贷款创新，没有最低储蓄限制存款计划。现阶段银行存款客户约3000万。更令人担忧的是，荷兰银行（ABN Amro）、汇丰银行（HSBC）、荷兰国际集团（ING）和花旗集团（Citigroup）世界上最大的金融机构也开始参与小额贷款服务项目。从2001年到2003年，花旗集团向孟加拉国农村金融机构美国信托部提供了130万美元，适用于面对25000名中国贫困家庭的新小额贷款项目。
约翰逊·安尼贝尔·花旗集团小额贷款是世界各地的主管（Robert Annibale）据说，它对小额贷款机构的银行信贷销售业绩和运营能力印象深刻，同时也为服务项目贫困地区提供了深刻的服务。“今天的测试必须节省成本，因为小额贷款的需求也很高，但贷款金额相对较小。但已建立的方式和成功的组织说明，小额贷款业务流程具有商业服务影响力和持续扩张的发展潜力。” 安尼贝尔先生以其他国家的农业合作社、信用社、邮政局和银行为例，“毫无疑问，中国将找到自己的发展道路。”但能够实现高质量发展，甚至盈利的小额贷款形式多种多样，亚洲和拉美这种情况更为突出。” 由于农村的生活条件越来越令人担忧，一些观察家希望政府能够更加关注小额贷款扶贫的问题。在西方国家，一名从事小额贷款的非政府组织负责人认为，农村地区将“困难”，称他觉得农村居民已经被政府部门“抛弃”，但胡锦涛领导的中国政府部门有信心采取有效措施改善农村地区的落后。 中国政府已采取有效措施推广小额贷款。引进国家开发银行（CDB）银行行长陈元表示，希望到2010年，国家开发银行能够在各省开展小额贷款业务流程。“政府正在努力在七年内减少贫困家庭，并相信小额贷款可以帮助实现这一目标，”李说。” 中国人民银行最近成立了一个专门的研究小组，讨论小额贷款的发展。此外，政府还拨出资产，承担向贫困人口发放贷款的部分风险，希望鼓励金融机构参与小额贷款。另外，政府表示已经消除了这一角色，希望小额贷款能够更严格地遵循市场规律。去年年底还有五个省区发布示范项目，允许民营企业提供小额贷款。